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智慧点滴

日前，京东推出一款被称为“京
东白条”的信用支付产品，这款产 有关“京东白条”
品在功能上与银行的信用卡分期业
务极度相似。它可以帮助用户在京 的法律解析
东消费时，享受“先消费、后付款”
的延后付款或“分期 0 元购”的分
◇ 企业管理部 王倩
期付款服务。“京东白条”的申请
条件以及还款形式跟银行发放的信
网上信贷消费刚刚起步，总体 借口，逃避价款给付义务或其他约
用卡之间有什么区别？“京东白条”
来说技术还不是很成熟，“京东白 定义务。
风险何在？京东商城这种通过向消
条”在其制度设计方面依然有一定 其次，京东通过为个人用户提
费者赊账来赚取手续费的方法是否
的风险存在。主要表现为京东对申 供小额贷款，显然更想打动消费者
违反金融制度呢？
请者的审查授信过程过于简略，吸 在京东消费，不免有些用户为了获
储资金不能保障，以及追债机制不 得京东授信而提前消费或者增加在
“京东白条”与银行信用卡的区别
够完善等。应当注意的是，“京东 京东的消费机会，对于需要控制日
“京东白条”是一项面向个人
白条”的制度缺陷不但会对其自身 常消费的网购达人或“月光族”来
的消费金融业务，以京东会员的
的经营造成一定的风险，还有可能 说，这个活动可能更是“雪上加霜”。
信用体系为依据。用户在京东消费
对使用“京东白条”的消费者造成 因此，“京东白条”的出现可能会
时，享受“先消费、后付款”的信
一定的不利影响。 使更多消费者变成不理性消费的
用赊购服务。需要登录京东账户，
作为消费者，首先要了解其使 “月光族”甚至“日光族”。
才能申请“白条”的信用额度，包
用“京东白条”消费要承担标的物 最后，京东方面声称，“京东
括用户的交易次数和购买商品数
毁损的风险。《中华人民共和国合 白条”的销售模式成功启动后，京
量等参数，被京东以“战斗力”的
同 法》 第 142 条 规 定：“ 标 的 物 东将计划与央行互动，这样一来，
名义划分用户等级。公测页面还显
毁损灭失的风险在交付前由卖方负 京东不但可以查到申请者个人的一
示，获得额度前三位的用户都有大
担，在交付后由买方负担，法律另 些信用记录，如果用户在京东欺诈
约 15000 元的“白条”信用额。“京
有规定或当事人另有约定的除外。” 或者恶意到期不还款，这些记录都
东白条”还允许用户享受 30 天内还
依此条规定，除非法律另有规定或 会上传给央行，从而影响到个人信
款免息等政策。
者消费者与京东商城另有约定，标 誉，对申请者以后在银行贷款也会
“京东白条”的信用支付产品
的物的风险应自交付时起转移至消 产生影响。
在功能上其实与银行的信用卡分期
费者。若标的物在分期付款期间因
业务非常相似，只不过银行信用卡
不可抗力或其他原因毁损灭失，那 （根据公司外聘律师事务所的
分期业务的本质是消费者向银行借
么消费者不得以尚未转移所有权为 相关解析进行整理）
款，而“京东白条”实际上是消费
者向京东商城借款，由此产生的手
续费将悉数被京东收入囊中。

“京东白条”这种消费模式
对京东和消费者有何风险
“京东白条”等创新金融产品
在给消费者们带来惊喜的同时，也
冲击着传统金融业。虽然“京东白
条”的出现算得上是信贷消费领域
的重要创新，但是其运行过程中的
风险也是不可忽视的。
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